金融科技与信用卡贷后管理结合的一些畅想

如今，用技术驱动金融创新，提升金融服务效率和能力的潮流已经袭来。互联网中新兴的人工智能、大数据、区块链等技术运用在金融领域，进而提高金融服务的品质已是大势所趋。信用卡贷后管理业务作为信贷管理的最终环节，对于确保我行资产安全和防控风险具有极为重要的作用。也有很多与其能够相结合的地方。接下来，先通过几则近期带给我们震撼的科技事件来了解一下。

一.火热的互联网科技

• 1.AlphaGo击败李世石
  人机对抗一直极其容易引爆公众的热点，如同97年IBM的“深蓝”一样，16年由Google 子公司DeepMind开发的人工智能程序AlphaGo，以4：1成功击败了顶尖职业棋手李世石。这一人工智能里程碑式的事件，再一次让公众深刻意识到人工智能具有的无限潜力。今年年初，AlphaGo的新原型又以“Master”的名号在网络上以60连胜横扫了众多顶级棋手。

• 2.语音识别领域AI与人类相差无几
  近期，微软的AI团队宣布他们成功研发了仅有5.9%的错误率的语音识别技术，这与普通人类水平相差无几，而在10年前语音识别技术的错误率却高达80%左右。可想见在未来，AI技术不仅能知道人们说了什么，而且能理解人们说了什么。

• 3.科技巨头增大投入、争抢人才
  据CB Insights 的报告（THE GLOBAL FINTECH REPORT:2016 IN REVIEW）分析称，全球的fintech创业公司在2016年得到了巨头们超过120亿美元的投资。2016年，国内的金融科技企业也得到了共计46笔，总额达46亿美元的投资,包括陆金所、京东金融、趣分期、51信用卡等公司。从巨大的投融资额上，无疑显示出了资本对该领域的青睐。此外，科技巨头在人工智能的学界招揽人才的事情也屡见不鲜。比如为人熟知的华裔杰出学者吴恩达、李飞飞先后加入百度与谷歌的AI团队。

二、与贷后业务结合的畅想

贷后业务较为传统的是依照既定指标，使用密集型的劳动去处理大量的贷后业务。然而，为了把业务做轻做好，我们能否通过几个具体的业务场景，让科技与贷后业务紧密地结合，作一些大胆的畅想呢？

• 1.与客户沟通交流的场景
  在贷后管理中，对逾期客户进行催收时，经办需记录与客户沟通的内容（MEMO），这个场景是业务中每时每刻都在发生的，这十分适合与智能语音识别、自然语言处理（NLP）等技术相结合。首先，可以运用成熟的语音识别技术实时生成沟通内容， 再通过NLP技术对内容进行抽取、自动摘要等工作将MEMO记录下来。它可以作为一个由繁化简的辅助功能，以提高人员的工作效率。此外，在记录MEMO后，可进行情感分析（Sentiment Analysis），为客户打上个性化标签或者记录下客户的感情反应，为后续建立客户画像，更精细化的服务和管理决策做好数据基础。

• 2.客户失联修复的场景
  在贷后管理中，当客户逾期阶段达到M2-M3阶段时，经办人员需要非常耗时地寻找客户留存的联系信息，通常这些信息已经难以与客户取得联系，对资产清收带来了极大的难度。这时，我们可利用分布式图数据库(Neo4j、Giraph、Spark GraphX、TITAN DB 等)技术，将客户留存在我行或互联网上公开的信息汇聚起来，依照他们之间的亲疏远近等关系，编织成一张巨大的关系网。这个网络将十分巨大和复杂，比如在Facebook（月活用户16.5亿）的关系网中约有17.1亿个点和数千亿的边。我们能够在这张“天网”中，十分便捷和高效地去寻找到那些客户的蛛丝马迹，进而去触达失联客户与进行清收。

• 3.智能的前期清收

  在客户逾期的前期，处理的客户总量非常多。 当前，我们通过多种较轻的渠道进行客户的逾期通知、提醒还款，具有一定的效果，但功能与力度有限。大胆畅想一下，能否在贷后业务的前期，完全运用智能系统与客户进行交流和清收，进而减少或取代人工的催收作业呢？下面的事件可能会给我们一些启示：日本保险巨头国富生命保险自今年1月开始，使用IBM的Watson Exploer AI系统,取代了近1/3的医疗保险理赔职位，该系统主要负责理赔中整合处理资料的工作。该公司预计每年节省1.4亿日元的薪酬开支，而成本仅是2亿日元的安装费，以及每年1500万的维保费。从自身的贷后业务上说，前期清收的高效化应该一直是我们前进的方向。

• 4.其他场景
  贷后业务中，仍然有许多可以想象的地方。比如在与外包公司进行委外管理时，可以使用区块链技术，依靠分布式区块链安全可靠、公开透明、自动化等特点，生成格式化的智能合同进行委托与结算佣金。另外，使用大数据流处理框架，将底层系统改造成基于实时的事件或动作处理的模式，为处理海量的、动态变化的案件作系统功能上的支持。后续能够为管理人员提供高效的大数据处理工具，结合各种智能、机器学习的方法，为贷后管理提供具有参考性的建议与依据。
  现在，我们可以说已经处在这场金融科技带来的大风暴之中了，当前金融业的底层基础正在悄悄发生改变，唯有抓紧这股以技术驱动金融创新的浪潮，优化与改变传统的业务模式，才能继续推动业务轻快好的发展。

• (这是一篇写于2017年3月的小文章，但就已现在的眼光来看还是有新意的。)